Lãi suất thả nổi là gì? Lãi suất thả nổi các Ngân Hàng Việt Nam năm 2022

Được tạo vào: 1 tuần sau

Hiện nay hai loại lãi suất phổ biến nhất mà chúng ta được biết đến là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Lãi suất cố định là mức lãi suất không thay đổi trong suốt quá trình vay vốn của khách hàng. Lãi suất cố định khá quen thuộc với nhiều người vay nhưng lãi suất thả nổi thì ngược lại. Vậy lãi suất thả nổi là gì? lãi suất thả nổi được tính như thế nào? chúng ta hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây.

Phần 1
Lãi suất thả nổi là gì

Lãi suất thả nổi được định nghĩa đơn giản là mức lãi suất cho vay sẽ được thay đổi theo kỳ hạn và điều chỉnh liên tục. Mức điều chỉnh và kỳ hạn này sẽ được thỏa thuận rõ ràng giữa người vay vốn và ngân hàng cho vay dựa trên uy định của pháp luật, tất cả những điều chỉnh phải ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất thả nổi rất linh hoạt tùy theo từng ngân hàng như một quý, 6 tháng hoặc có ngân hàng 1 năm mới điều chỉnh một lần.

Lãi suất thả nổi là gì

Lãi suất thả nổi là gì

Mức lãi suất thả nổi được thay đổi dựa trên chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu với kỳ hạn điều chỉnh phổ biến là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần hoặc 12 tháng/lần. Để hiểu rõ hơn về mức lãi suất thả nổi ta có thể theo dõi ví dụ dưới đây

Người vay đăng ký vay thế chấp số tiền 20 triệu đồng với lãi suất 0,7%/tháng trong vòng 6 tháng đầu thì sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi và 6 tháng đầu người vay sẽ trả lãi 0,7%/tháng. Như vậy, trong 6 tháng đầu mỗi tháng khách hàng sẽ phải đóng số tiền lãi như sau 20tr/24 tháng + 20tr*0,7%. Do đó, 6 tháng đầu tiên mức lãi suất phải trả sẽ không quá cao nhưng sau kỳ hạn 6 tháng tháng đó thì thì mức lãi suất thay đổi tùy theo quy định từng ngân hàng, thời hạn vay càng cao mức lãi suất càng cao.

Hiện nay mức lãi suất thả nổi đăng được rất nhiều tổ chức áp dụng như ngân hàng VPBank hay công ty tài chính Prudential để thu hút được khách hàng. Bên cạnh đó, với nguồn vốn dồi dào, đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm cùng với điều kiện đơn giản, thủ tục nhanh gọn và mức lãi suất thấp đây là 2 đơn vị được nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm.

Phần 2
Ưu điểm và hạn chế của lãi suất thả nổi

Dưới đây sẽ là những đánh giá khách quan nhất về lãi suất thả nổi mà bạn có thể tham khảo

Ưu điểm của lãi suất thả nổi

Khi đăng ký vay vốn tại các ngân hàng hay tổ chức chính áp dụng mức lãi suất tính theo dư nợ giảm dần thì người vay sẽ phải trả lãi như nhau hàng tháng. Tuy nhiên thông thường phương thức trả lãi này sẽ khiến khách hàng phải chịu mức lãi suất rất cao. Chính vì lý do đó lãi suất thả nổi đang được quan tâm và được nhiều đơn vị cho vay áp dụng để làm giảm mức lãi suất nhằm thu hút người vay. Bởi mức lãi suất thả nổi được thay đổi dựa trên chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu nên khi thị trường lãi suất hạ thì cơ hội để bạn hưởng mức lãi suất thấp là rất cao.

Hạn chế của lãi suất thả nổi

Ta có thể thấy việc áp dụng mức lãi suất thả nổi sẽ giảm số tiền phải trả của người vay đáng kể trong trường hợp lãi suất thị trường hạ thì mức lãi suất sẽ thấp. Tuy nhiên khi mức lãi suất của thị trường tăng cao thì người vay sẽ buộc phải đóng cho ngân hàng một khoản lãi cao hơn với mức ban đầu. Chính vì thế trước khi lựa chọn khoản vay có mức lãi suất thả nổi người vay nên cân nhắc thật kỹ và theo dõi tình hình thị trường tài chính thường xuyên.

Nhiều khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc kiểm soát khoản vay khi thị trường tài chính có biến động lớn, ảnh hưởng tới mức lãi suất của ngân hàng.

Phần 3
Những điều cần lưu ý khi lựa chọn khoản vay có lãi suất thả nổi

Nhìn chung mức lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn mức lãi suất cố định, nếu là một người am hiểu thị trường tài chính và dự đoán được xu hướng tăng giảm thì chắc hẳn lựa chọn lãi suất thả nổi sẽ mang đến nhiều lợi ích.

Khi lựa chọn lãi suất thả nổi thì có tháng bạn chỉ phải trả sổ lãi rất thấp nhưng có tháng số tiền đó có thể cao hơn cả mức lãi cố định khi mức lãi suất thị trường gia tăng.

Đối với các khoản vay ngắn hạn như vay vốn không thế chấp tài sản thì việc chọn lãi suất thả nổi sẽ khiến cho người vay gặp nhiều rủi ro hơn vì kế hoạch trả nợ sẽ thay đổi nhiều so với ban đầu. Những người vay có thu nhập không ổn định thì việc áp dụng lãi suất thả nổi sẽ khó khăn hơn trong việc trả nợ.

Phần 4
Phân biệt lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Để hiểu rõ hơn về lãi suất thả nổi chúng ta hãy cùng phân biệt rõ hơn loại lãi suất này với lãi suất cố định qua so sánh bảng dưới đây

Các yếu tố so sánh Lãi suất cố định Lãi suất thả nổi
Bản chất, khái niệm Mức lãi suất cụ thể được quy định từ đầu không đổi trong suốt quá trình vay vốn. Thay đổi tăng giảm theo kỳ hạn, không có mức lãi cố định.
Điều khoản được quy định trong hợp đồng Được quy định rõ ràng trong hợp đồng mức lãi cố định. Được quy định rõ ràng trong hợp đồng về điều chỉnh lãi thả nổi
Ảnh hưởng của thị trường tới mức lãi suất Không ảnh hưởng Có ảnh hưởng
Cơ sở quy định Dựa trên mức lãi suất thị trường tính từ thời điểm ký hợp đồng. Dựa trên lãi suất tham chiếu hoặc các chỉ số lạm phát, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi điều chỉnh phù hợp với từng kỳ hạn.
Tính toán số tiền vay vốn cụ thể hay không? Không do mức lãi được điều chỉnh
Kỳ hạn vay vốn Trong thời gian ngắn Kỳ hạn vay vốn dài từ 6 tháng đến 1 năm.
Biến động của thị trường tài chính Khi lãi suất thị trường giảm Thiệt hại vì vẫn đóng lãi cao hơn mức hiện tại Có lợi vì đóng lãi thấp hơn
Khi lãi suất thị trường tăng Có lợi vì giữ nguyên mức lãi suất Thiệt hại vì phải đóng lãi cao hơn

Qua bảng so sánh trên ta có thể thấy lãi suất thả nổi và lãi suất cố định điều có những đặc điểm khác nhau. Dựa trên nhu cầu mà người vay có thể lựa chọn phương thức trả lãi phù hợp để có thể nhận được nhiều ưu đãi nhất cho khoản vay của mình.

Phần 5
Cách tính mức lãi suất thả nổi như thế nào?

Mặc dù việc tính lãi suất chính xác là tương đối khó vì mức lãi này được điều chỉnh liên tục. Tuy nhiên người vay có thể ước lượng khoản lãi phải trả dựa trên công thức dưới đây dựa trên biên độ:

Lãi Suất Thả Nổi = Lãi Suất Cơ Bản + Biên Độ

Trong đó:

  • Lãi suất cơ bản do ngân hàng quy định theo từng thời điểm nhưng thông thường cơ sở xác định lãi suất thả nổi là lấy theo lãi suất gửi tiết kiệm của một kỳ hạn nào đó tại thời điểm áp dụng.
  • Biên độ là mức cố định ngân hàng áp dụng nhưng không quá 4,5%/năm.

Ví dụ: Lãi suất sau ưu đãi = Lãi suất gửi tiết kiệm 13 tháng + biên độ 4%

Như vậy,mức lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh theo lãi suất cơ bản/lãi suất gửi tiết kiệm mà ngân hàng quy định theo từng thời điểm và biên độ là mức cố định.

Phần 6
Mức lãi suất thả nổi của ngân hàng năm 2022

Số thứ tự Tên Ngân hàng Lãi suất thả nổi/lãi suất sau ưu đãi
1 Ngân hàng TMCP Vietcombank Lãi suất thả nổi kỳ hạn 24 tháng + Biên độ 3,5%
2 Ngân hàng TMCP Vietinbank Lãi suất thả nổi kỳ hạn 36 tháng + Biên độ 3,5%
3 Ngân hàng TMCP TPBank Lãi suất thả nổi 12 tháng + Biên độ 3,5%
4 Ngân hàng Shinhan Bank Lãi suất thả nổi kỳ hạn 12 tháng + Biên độ 3%
5 Ngân hàng TMCP Sacombank Lãi suất thả nổi kỳ hạn 13 tháng + Biên độ 4,5%
6 Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Lãi suất thả nổi kỳ hạn 12 tháng + Biên độ 3,99%
7 Ngân hàng TMCP Á Châu ACB Lãi suất thả nổi kỳ hạn 12 tháng + Biên độ 3,9%
8 Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB Lãi suất thả nổi kỳ hạn 13 tháng + Biên độ 4%
9 Ngân hàng Quân đội MB Bank Lãi suất thả nổi kỳ hạn 24 tháng + Biên độ 4,5%

Lãi suất thả nổi các ngân hàng Việt Nam

Phần 7
Lãi suất thả nổi trong mua nhà trả góp 0% như thế nào

Việc sở hữu ngồi nhà luôn là điều mà ai cũng mong muốn đúng không nào. Nhưng không phải ai cũng có điều kiện và đủ tiền để đi mua nhà vậy nên họ thường lựa chọn hình thức mua nhà trả góp 0%. 

Tuy nhiên niềm vui chẳng được bao lâu thì đã phải kêu trời vì lãi suất thả nổi lên đến 12%/năm sau gói vay mua nhà trả góp 0% hết hạn. Vậy lãi suất thả nội được áp dụng như thế nào trong hình thức mua nhà trả góp 0%

Thực tế các chương trình mua nhà trả góp lãi suất 0% đang được rất chủ đầu tư dự án bất động sản liên kết với ngân hàng trong những năm gần đây. Thường mua nhà trả góp lãi suất 0% thì ban đầu người mua nhà sẽ chỉ phải trả số tiền gốc hàng tháng và không phải lãi, thông thường thì thời gian áp dụng mức lãi suất 0% sẽ là thời gian từ lúc đặc cọc cho đến lúc nhận nhà có thể từ 12 - 24 tháng tùy theo chính sách của từng chủ đầu tư và ngân hàng cho vay liên kết. Sau thời gian đó, người đi vay sẽ phải trả lãi suất vay như khoản vay thông thường

Và cái số tiền lãi trong thời gian áp dụng mua nhà trả góp 0% sẽ được các chủ đầu tư chi trả thay cho khách hàng 

Cạm bẫy mua nhà trả góp 0%

Cạm bẫy mua nhà trả góp 0% - Lãi suất thả nổi

Có thể thấy rằng ban đầu mua nhà trả góp với lãi suất 0%, là một lợi thế tuyệt với dành cho khách hàng mua nhà

Ví dụ với một căn hộ chung cư có giá tầm 2 tỷ đồng, nếu khách hàng vay tối đa tới 70% giá trị căn hộ (khoảng 1,4 tỷ đồng) mà được vay lãi suất 0% trong khoảng 15 tháng thì sẽ bớt được khoảng hơn 210 triệu đồng tiền lãi ngân hàng (nếu tính lãi cho vay thông thường khoảng 10%/năm)

Tuy nhiên bên cạnh lợi ích trước mắt như vậy, thì việc vay tiền mua nhà trả góp 0% cũng mang đến rất nhiều rủi ro

Đầu tiên, các dự án thưởng quảng cáo cho vay mức lãi suất 0% có thể lên đến 18 - 24 tháng, nhưng có nhiều dự án chỉ thực hiện trong nửa thời gian thi công dự kiến, dẫn khách hàng chỉ được hưởng ưu đãi lãi suất 0% trong khoảng thời gian rất ngắn

Điều thứ hai, Sau khi hết thời hạn trả góp lãi suất 0%, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất thả nổi theo quy định của ngân hàng. Mà lãi suất thả nổi sẽ thay đổi theo biến động thị trường cũng như chính sách ngân hàng, dẫn đến lãi suất thả nổi thực tế và lãi suất thả nổi nhân viên tư vấn hoàn toàn không giống nhau

Như ta đã biết lãi suất thả nổi được tính theo công thức : Lãi suất cơ sở + biên độ thả nổi

Nếu bạn chưa biết về lãi suất cơ sở và biên độ thả nổi thì dưới đây là cách mà các ngân hàng dùng để tính lãi suất cơ sở và biên độ đó là

  • Lãi suất cơ bản : Thường sẽ dựa trên tiền gửi kỳ hạn 12 tháng hoặc tính bình quân lãi suất của bốn ngân hàng lớn thuộc khối nhà nước
  • Biên độ thả nổi  : Thường rất cao và dao động từ 3,5-4,5%, 

Như vậy nếu lãi suất cơ bản là 10%/năm thì lãi suất thả nổi bạn phải chịu có thể lên đến 15%/năm, đây là mức lãi suất mà khiến cho nhiều người mua nhà méo mặt và phải chịu nhà chịu lỗ để trả nợ

Cho nên có rất nhiều trường hợp mua nhà trả góp 0% chẳng được bao lâu thì đã đăng lên bán nhà

Xem thêm : Vay mua nhà VPBank

Phần 8
Nên lựa chọn gói vay như thế nào để người vay vốn nhận được nhiều ưu đãi nhất

Để thu hút khách hàng, hiện nay rất nhiều ngân hàng đưa ra nhiều chương trình ưu đãi lãi suất vay thế chấp với rất nhiều lựa chọn thời gian ưu đãi với mức lãi suất tương ứng và gần như không có chênh lệch gì nhiều giữa tổng số nợ phải trả khi chọn gói ưu đãi này hay gói ưu đãi kia.

Dựa trên tình hình tài chính cá nhân cũng như chương trình ưu đãi hiện hành, khách hàng nên lựa chọn lãi suất thả nổi hay cố định phù hợp. Nếu lựa chọn được chương trình có lãi suất ưu đãi thấp, số tiền trả nợ những tháng đầu tiên thấp thì thời gian ưu đãi thường ngắn hơn và sau thời gian ưu đãi bạn sẽ phải trả nợ theo lãi suất thả nổi. Ngược lại nếu chọn thời gian ưu đãi nhiều hơn thì lãi suất cao hơn chút và kéo dài những kỳ trả nợ đầu tiên có số tiền phải trả vừa phải.

Trên đây là thông tin chi tiết về lãi suất thả nổi. Ta có thể thấy thị trường tài chính biến động sẽ ảnh hưởng nhiều đến mức lãi suất thả nổi và những biến động này là điều mà ta không thể chủ động và kiểm soát được.Chính vì thế, trước khi lựa chọn phương thức trả lãi người vay cần phải nguyên cứu tình hình thị trường cũng như xây dựng kế hoạch chi tiêu phù hợp.

Bài viết liên quan

Chia sẻ : facebook

Câu hỏi thưởng gặp

Lãi suất thả nổi là gì
Lãi suất thả nổi hiểu đơn giản là mức lãi suất thay đổi định kỳ và theo chính sách của từng ngân hàng. Lãi suất thả nổi sẽ phụ thuộc vào lãi suất tiền gửi trong vòng 12 tháng
Biên độ thả nổi dao động bao nhiêu
Thông thường biên độ thả nổi mỗi ngân hàng khác hàng và sẽ không được quá 4.5, thường dao động từ 3.5 - 4.5
Có nên chính sách trần lãi suất cho khoản vay mua nhà được hay không
Câu trả lời là Không Bởi việc thả nổi lãi suất nhằm hạn chế rủi ro cho các ngân hàng. Bởi vay tiền mua nhà là hình thức cho vay dài hạn, và trong khoảng thời gian đó thì có nhiều biến động thị trường ảnh hưởng đến lãi suất như Khi lãi suất lên, đầu vào tiền gửi lãi suất cao thì ngân hàng phải cho vay giá cao. Ngân hàng sẽ căn cứ vào lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng với một mức biên nhất định để tính lãi suất thả nổi
1
Để Lại Phản Hồi Bình Luận/Đánh Giá
5 2 lượt đánh giá
avatar

    Bạn hãy là người bình luận đầu tiên !